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La Banca Electrónica y Delitos Informaticos

Ebanking - Tipos de E-Banking - Riesgos en E-Banking - Controles internos - Plan de Contingencia y continuidad del negocio en la Banca Electrónica.

 

Delitos Informáticos - Tipificación de los delitos informáticos - Delitos comunes en E-banking - Auditorias Eficientes

E-Banking
 
Se refiere a los sistemas que permiten a los clientes bancarios acceder a cuentas e información general del los productos y servicios del banco a través de una PC u otro dispositivo inteligente.
Los productos y servicios de e-banking pueden incluir productos al por mayor para clientes corporativos como también productos fiduciarios y al por menor para consumidores.
Ejemplos de productos y servicios al por mayor
· Manejo de dinero
· Transacciones automáticas de clearing entre casas.
· Presentación y pago de facturas.
Ejemplos de productos y servicios fiduciarios y al por menor
Consulta de saldos
Transferencia de fondos.
Descarga de información transaccional.
Presentación y pago de facturas.
Préstamos.
Actividades de inversión.
 
Internet, como una tecnología disponible, ha hecho que los productos y servicios bancarios sean posibles para más clientes y haya eliminado barreras geográficas y sistemas propietarios. Con un mercado expandido, los bancos también podrían tener oportunidades para expandir o cambiar sus ofrecimientos de productos y servicios.

La automaticidad de la información, evita demoras y errores. Las principales ventajas que ofrecen los Bancos On Line, son la posibilidad de abrir cuentas sin pasar por la sucursal. Como ejemplo podemos citar al Ebankinter que brinda banca virtual en España y trabaja con clientes no residentes de todo el mundo.
Así surgen diversos tipos de interrelaciones en el ámbito bancario y/o financiero:
Banco a cliente, donde podemos acuñar el término (Bk2C)
Banco a negocio (business), y aquí el término (Bk2B)
La tecnología transforma cada día más el mundo de las actividades bancarias y financieras. Los sistemas tales como los cajeros automáticos, los sistemas de respuesta de voz, y la Internet están siendo para muchos clientes los canales primarios de servicio bancario, la sucursal es la última alternativa como canal de servicio. Muchos bancos deberán tomar acciones rápidas y bien controladas para los próximos años; algunas de éstas pueden ser:
 
1. Establecer y utilizar múltiples estrategias. Un banco necesita contar con estrategias para el corto, mediano y largo plazo. Es importante desarrollar estrategias para cada segmento de mercado. También es importante pensar en el desarrollo de una Intranet/extranet para el aumento de la productividad y capacidades de venta. Acá nos referimos a un banco que realiza "cross-selling".
 
2. Desarrollar un centro de banca telefónica para soportar todas las iniciativas de e-commerce. Un servicio completo de atención telefónica tendría que estar soportando al web site, a los programas de Internet banking y a todos los servicios on-line. Algunos de los componentes que se incluirían en un centro completo de atención, serían:
* Un sistema de telefonía integrado con la base de datos de los clientes y que provea información de sus cuentas
* Respuesta interactiva de voz (IVR) para que interactúen con el cliente antes de necesitar una atención humana personalizada
* Distribución automática de llamadas, que le permitan al cliente ingresar un número de cuenta y ser derivado a un agente de cuenta en particular, cuando el agente de cuenta acepta la llamada le aparece los datos del cliente en su pantalla.
* Identificación automática de números que originan la llamada (ANI), para identificar y verificar el número telefónico del llamador.
* Reportes de Información estadística de toda la actividad telefónica para medir la eficiencia y rentabilidad de las operaciones.
 
3. Seleccionar una solución para Internet. Algunos de los aspectos que aquí cabría observar, son los siguientes:
* La infraestructura de Internet que el banco actualmente puede soportar. Muchos programas de Internet banking son parcial o totalmente incompatibles con la actual infraestructura de tecnología, o son de poca calidad para las necesidades de negocio actuales.
* ¿Cómo se percibe el mercado potencial para una actividad de e-commerce o Internet banking?, ¿cómo se utilizará ahora y cómo se espera que se utilice en el mediano plazo? Estos aspectos son importantes a la hora de determinar qué programa de Internet banking se comprará o desarrollará.
* Las características y funciones con que contará el cliente. Si se podrá ver la historia de transacciones efectuadas, realizar pagos de servicios, enviar e-mail a servicios al cliente, realizar transferencias de fondos entre cuentas propias o también a cuentas de otros clientes, hacer pagos de créditos. Además, ver si todo esto podrá realizarse desde dispositivos móviles (celulares WAP o PDAs).
 
4. Establecer y ejecutar un plan de marketing para las iniciativas online (e-commerce/Internet banking) del banco. Algunas de las acciones, pueden ser:
* Ofrecer portales separados para cada tipo de negocio (Bk2C, Bk2B)
* Anunciar la presencia en Internet por diferentes medios
* Colocar los datos del site en las principales máquinas de búsqueda
* Utilizar para otros fines, la información o datos que se han captado por los ingresos efectuados a la web
* Mantener una fuerte política de privacidad y que ésta sea anunciada y percibida por los clientes
 
5. Proveer aplicaciones/productos de Internet para diferentes mercados. Internet permite a los bancos trascender de su rol tradicional. Un banco puede establecer negocios diferenciales con aplicaciones basadas en la web para los distintos tipos de interacciones mencionadas al comienzo (B2C, B2B y C2C); el banco puede mediar como un vínculo en el cual otros también hacen negocios.
Estas son sólo algunas acciones que podrían seguirse para comenzar a incursionar en los temas de negocio o comercio sobre la Internet. El e-commerce y el Internet banking pueden hacer que los bancos incorporen un diverso espectro de nuevas relaciones comerciales. Para lograr un beneficio completo, los bancos deberán evaluar las nuevas estrategias y caminos para hacer negocios por medio de las nuevas tecnologías emergentes.
Para aquellos bancos que exploten completamente su potencial, el e-commerce y el Internet banking ofrecen la posibilidad de grandes cambios que modifiquen radicalmente las expectativas de los clientes y redefinan el mercado, o creen mercados completamente nuevos. Las posibilidades estarán realmente extendidas y las restricciones geográficas y de tiempo eliminadas.

 Tipos de E-Banking
Hay cuatro clases básicas de e-banking:
· Informativa: Este es el nivel básico de e-banking. Típicamente, el banco ha promocionado información sobre los productos y servicios del banco en un único servidor. El riesgo es relativamente bajo, debido a que los sistemas informativos típicamente no tiene relación entre el servidor y la red interna bancaria. Este nivel de e-banking puede ser provisto por el banco o tercerizado. Mientras que el riesgo para el banco es relativamente bajo, el servidor o el sitio web puede ser vulnerable de alteración. Por lo tanto debe haber apropiados controles para prevenir alteraciones no autorizadas para el servidor del banco o sitio web.
· Comunicativo: Este tipo de sistema e-banking permite alguna interacción entre los sistemas bancarios y el cliente. La interacción puede ser limitada por e-mail, consulta de cuentas, aplicaciones de préstamos o actualizaciones de archivos estáticos (cambios de nombre y dirección). Debido a que estos servidores deben tener relación con la red interna bancaria, el riesgo es más alto con esta configuración que con los sistemas informativos. Se necesitan controles apropiados para prevenir, monitorear y manejar alertas de cualquier intento no autorizado para acceder a la red interna bancaria y a los sistemas computarizados. Controles de virus también se vuelven mucho más críticos en este ambiente.
·  Transaccional: Este nivel de e-banking permite a los clientes ejecutar transacciones. Este es la arquitectura más grande de riesgo y debe tener los controles más fuertes. Las transacciones de clientes pueden incluir acceso a cuentas, pago facturas, transferencia de fondos, etc.
· Banca por Internet exclusivamente: se deja de lado la concepción tradicional del banco de “ladrillo y cemento” ("Brick and Mortar presence") conduciendo la operaciones únicamente a través de la Internet. El riesgo en este caso es aún mayor ya que el control requiere el desarrollo de nuevas herramientas y procedimientos aplicables a operatorias virtuales cuyas condiciones contractuales escapan a las prácticas de mercado.

Riesgos en E-Banking


E-banking crea nuevos desafíos de control de riesgo para los bancos. Desde una perspectiva supervisora, el riesgo es el potencial de que eventos, esperados o no, podrían tener un impacto adverso en las ganancias o capital neto del banco. El riesgo transaccional es evidente en cada producto y servicio ofrecido y rodea a la distribución y desarrollo del producto, proceso transaccional, desarrollo de sistemas, sistemas computacionales, complejidad de productos y servicios, y el ambiente de control interno. Un alto nivel de riesgo transaccional puede existir con productos e-banking, particularmente si estas líneas de negocio no están adecuadamente planeadas, implementadas y monitoreadas. Ataques o intentos de intrusión en computadoras de bancos y sistemas de red son una preocupación considerable. Estudios demuestran que los sistemas son más vulnerables a los ataques internos que externos, debido a que usuarios del sistema interno tienen conocimiento del sistema y acceso. Los bancos deberían tener controles sonoros preventivos y detectivos para proteger sus sistemas e-banking de explotación tanto interna como externa.

Controles internos
Los controles internos sobre sistemas e-banking debería guardar proporción con el nivel de riesgo de la institución.
Auditorias regulares de control de los sistemas ayudarán a asegurar que los controles son apropiados y funcionan correctamente. Por ejemplo, los objetivos de control para una tecnología y productos e-banking individual debería focalizarse en:
Consistencia de planeamiento tecnológico y metas estratégicas, incluyendo eficiencia y economía de operaciones y conformidad con políticas corporativas y requerimientos legales.
Disponibilidad de datos, incluyendo planeamiento de recuperación de negocio.
Integridad de datos, incluyendo provisión para proteger los activos, adecuada autorización de transacciones, y fiabilidad del proceso y salida.
Confidencialidad de datos y protección de privacidad.
 
Una vez que los objetivos de control están establecidos, el directorio tiene la responsabilidad de instalar los controles internos necesarios para ver que los objetivos son cumplidos. también tiene la responsabilidad de evaluar la adecuación de los controles en las bases de costo-beneficio.

Plan de contingencia y continuidad del negocio en la banca electrónica.
Debido a la necesidad de brindar un servicio disponible 24*7*365 es necesario contar con la siguiente guía para establecer un adecuado plan de contingencia para el normal desenvolvimiento de la operatoria de la banca electrónica:
1) Procedimientos para revisar y actualizar el plan de contingencia.
2) Procesos que permitan probar el plan de contingencia para la banca electrónica y sus productos.
3) Estrategias que permitan recuperar en la forma más efectiva el hardware, software y enlaces de comunicaciones y archivos de datos.
4) Asignar personal especifico para lograr un recupero adecuado de la banca electrónica.
5) Contar con personal extra capacitado en caso de no poder contar con el plantel habitual.
6) Resguardar al personal.
7) Contar con acuerdos formales con vendedores externos o proveedores críticos, en el sentido de tenerlos como alternativa.
8) Probar todos los resguardos previstos, sean proveedores alternativos, personal extra capacitado, etc.
9) Probar el sistema de recupero ante desastres para los productos de Banca Electrónica.
10) Existencia de Procesos alternativos para cuando los resultados de las pruebas fallan.
11) Procedimiento formal que establezca a quien se deben reportar los resultados de las pruebas.
12) Procedimiento para informar a la Junta de Directores sobre cualquier tipo de desastre que afecte al sistema de Banca Electrónica.
13) Establecer responsabilidad legal del banco ante problemas derivados de tipos de desastres que puedan ocurrir.
14) Programa de relaciones publicas para derivar las quejas de los clientes.
15) Teléfono alternativo de contacto si solo cuenta con 0-800 (numero gratuito)

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